[兒童保險] 如何幫幼童買一份保障型保險

如何幫幼童買一份保障型保險

筆者：曾雨金

        孩子永遠都是父母心中的一塊寶，除了要給孩子最好的物質享受、成長環境、超強的教育、更是要給它一份完整又安全的保護網(保險)，這些都是身為父母所願意為它付出的，也都是會為它準備的人生規劃。然而物質、環境、教育這方面都是可以在大人的經濟因素能力範圍內來控制，唯獨在孩子成長過程中「不可控制的因素」，像疾病、傷害等都是我們無法掌控預測的風險，當這些不可控制的風險，若真的發生在孩童身上，還是會造成大人在金錢、精神上的損失，然而這損失的多少？相對之下父母親的承擔能力允許嗎？那又要如何來預防風險的發生及保護我們的心肝寶貝不受外來的傷害呢？用什麼方法來避免？我想只有「保險」是解決這些風險的最佳方法吧!!

        如果保險是一個方法，那我們又要如何來幫孩子規劃一份安全又完整的保險單呢？以目前保險法令規定14歲以下嬰幼童在壽險及意外險的保額規定，仍限制在200萬內。在保單規劃上小朋友的壽險額度可在50萬以下，意外險的額度在100萬以下來規劃。

    以下就用各保險險種的用途來看我們的需求保障：

一、壽險給付：死亡與全殘理賠。這項只是當成風險真的發生時一筆喪葬費用支出用。保險公司的壽險險種中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳保費也比單純壽險的保費貴一些。壽險都為主約型，又分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。

二、意外險給付：死亡與全殘及與部分殘廢賠。目前市場上都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，保費是依被保險人的職業類別計費的，有些保險公司會針對市場競爭需要，另有附贈如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種對意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分。這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。

投保意外險主險都會再附加買所謂的「意外醫療險」、「意外住院日額險」，這部分也是小朋友在成長過程中好動好玩、跌跌撞撞的傷害事故發生所造成醫療費用支出，有門診及住院費用的實支實付與住院津貼給付，可彌補大人所造成之龐大醫療費用。

三、重大疾病險給付：罹患時即可領取一筆補償金。這是做為罹患時用來補貼後續龐大的醫事治療費用，不致造成負擔，增加生活費的支出的作用。目前條件有舊型七項、十一項、新型二十一項重大疾病病名等各家不一。有主約與附約類型險種，又有分終身型、定期型、一年一期型商品。

四、癌症保險給付：門診住院就醫費用定額補償。國人談癌色變，最怕的是龐大就醫治療費用支出，長期間不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償，特殊治療的費用給付等。有主約與附約類型之分，又有終身型、定期型、一年一期型，以目前市售的終身型癌症險，金管會規定各家保險公司都應有「給付總限額」之限制。

五、醫療保險給付：住院就醫的費用定額與實支實付補償。若因意外或疾病就醫住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質。就現有市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致可分為：針對「特殊疾病型的住院醫療」與「一般型的住院醫療」，特殊疾病的醫療就像「癌症醫療」、「重大疾病型醫療」、「婦女疾病醫療」等。

一般型住院醫療也就是業務員在銷售中最常見的分為兩種：

(一)定額給付型住院醫療：又分

1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。

2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：

A.(無上限型)終身醫療：各項給付不限定總理賠金額度，但保險公司可以依前一年度所有被保人的申請理賠率，若達法訂賠款率標準時，保險公司可在下一年度收取保費時，依法訂%數內增加保費來收取，所以繳費期間是屬可調整型保費的。

B.(帳戶型)終身醫療：各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內，在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。如果在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「身故金」，一次給付給予受益人，具有兩項保障功能。此型採平準型保費。

C.(限額型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這型在有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。而在給付條件額度上，有些商品也採無理賠紀錄加倍給付之功能，但是仍要限制在「總額度內」，此型採平準型保費。

D.(還本型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這類型也是在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。市售商品有在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「還本金」退還，一次給付給予受益人。更有在保單有效期間「繳費期滿」時，可以將所繳過之保險費金額扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險費金額當成「保險費」退還，一次給付給予被保險人。市售的這類終身醫療似乎都以商品包裝來作為銷售賣點，具有兩項保障與還本之功能。而此型保費也採平準型。 

此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。 

(二)實支實付型住院醫療：

此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，這項是最典型能彌補健保不足的醫療商品。 

綜合上述兩項醫療險種，反觀目前「健保」不給付的項目有哪些呢？依全民健康保險法第39條，就有好幾大項或小項費用是不給付的，像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，在健保財務赤字嚴重時代，健保醫療不給付項目越列越多。就醫住院時病房費用差額「自費部分」以台北市為例，健保住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2500~3500元，單人病房一天尚需補差額3500~6000元不等的病房費用。中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500~2000元左右，單人房2500~3500元不等，只好靠自己的能力購買此類醫療，來彌補這醫療給付的缺口了。 

        在市售各家的健康醫療保險商品中，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費各有差異，俗說的一分錢一分貨，投保前不妨貨比三家不吃虧或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品，也是很好的途徑。目前的市場通路也很多，像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選。 

        上述是針對「幼童」的保險規劃的內容與項目，提供參考與方向。然而，做父母應該再想一想孩子還會帶給我們哪些負擔呢？也可在現階段小朋友的風險方面評估一下，再來是找出您想要的保險需求，如果經費預算若是有限，也可以以階段性的規劃，來為他量身訂做保單，不用一次就買一堆，不適合又重覆保障的保單，花了冤枉錢，得不償失。再說，一個家庭的保險費分配比重也是很重要，不要小朋友的保費比重高過大人，會形成逆消費倒向支出，就家庭風險保障就會失去意義了。一分錢就是應花在重要的刀口上，風險越高的地方或是標的，保額及保費就是應該投入越多，這樣保險才能發揮最大的功能。