防癌險多選擇

小美才50歲初頭的大哥，在前一陣子身體檢查時發現罹患第一期的原位癌。她聽說癌症多年來一直是國人十大死因之首，幾乎每三個人就有一人死於癌症，所以有家病史的人，應該趁自己身體還健康時，就先買癌症險做「預防」。

不過，市面上所賣的癌症險保單相當多，有的強調各種癌症住院、手術、放射線、化療及安寧病房都有給付；有的則強調「不需要各種單據，只要罹患癌症就一次給付大筆金額」…，已經擁有住院醫療險保單，卻對保險一竅不通的她，實在不知道自己該不該買一張癌症險？又應該買哪一種？

一般住院醫療險雖然給付因癌症住院、手術的醫療費用，卻無法提供癌症患者全面保障，主因是癌症治療較特殊，無論是放射線、化學治療及手術，都有門診與住院需求，而許多癌症險在化療與放射線治療兩項當中，則只選擇給付其中一項（也就是只給付放射線治療，而化療則因為在門診中即可進行，因此通常會在門診保險金中給付），投保時應多加注意。

此外，癌症治療副作用多，病患需要大量的護理及飲食起居照護，如止痛劑、止吐劑、營養品，以及看護人員的需求，又或者常有治癌新藥新療法等，這些都有必要以防癌險補強。

關於癌症險，目前的分類方式非常多，當然也常讓投保民眾摸不清頭緒。事實上，除了一般熟知的「主、附約」、「帳戶型（有身故保險金）及倍數型（無身故保險金）」、「定期或終身」，以及近來常見的「消耗型（到期沒有滿期金）與還本型（到期有滿期金的設計）」等區分外，對保戶影響最大的差異，應該算是「理賠金的給付方式」。

傳統癌症險所保障的內容是採取「分次給付」，項目包括因為癌症（少數保單的保障範圍，可以擴及到「癌症併發症」）而產生的住院、治療（例如放射腺、化療、門診或住院手術、骨髓移植）、相關裝置（義肢、義齒、義乳），以及初次罹患癌症、癌症身故保險金…等項目。 但也有少數消耗型的癌症險保單，以及絕大多數還本型癌症險，其保障內容主要就只有「初次罹患癌症保險金」這一項，並不包括因癌症而產生的相關住院或治療的費用給付。

通常癌症險的購買方式，是依照 「每一單位」來計算。舉例來說，購買一單位的癌症險，擁有一系列的給付項目，像是「初次罹患癌症保險金」給付10萬元、「癌症住院醫療保險金」每日2000元、「癌症身故保險金」30萬元…。民眾買了幾個單位，相關項目保險金的理賠金額就呈倍數成長。但是各家保險公司都訂有「最高購買上限」，目前大約是六個單位。

由於癌症險的保障內容，在於罹患癌症後的相關住院及治療、手術上的費用補貼。從「後續治療費用補貼」的角度考量時，可以從「住院一天可以領取多少保險金」，做為購買癌症險單位數的依據時。

現階段，多數癌症險除了提供住院日額保險金之外，還會多加一項出院療養保險金，再加上住院醫療險也有「每日住院醫療保險金」的給付，保戶在計算時，應該將「住院醫療險日額保險金」加上「癌症住院日額保險金」與「出院療養保險金」合併參考。

至於「因癌症住院一天，可以領取多少保險金」要設定多少，那就要看個人的對醫療品質的需求，以及可負擔的保費預算而定。一般來說，現行公立醫院單人病房，每天費用約在4000、5000左右。這個數字可以當做保戶購買癌症險的參考指標之一。

當然，也有保險業務員會這麼告訴保戶：不幸罹患癌症時，平日營養品的補充，以及收入中斷的薪水補貼也是很重要的。但問題是：民眾購買癌症險的單位數越高，所要繳交的保費也就越貴，在決定購買單位數時，還是應該以個人財力狀況而定。

一般來說，從每日住院補貼的角度出發，想要購買癌症險的民眾應該首先考慮「每日住院開銷（病房費用）」，行有餘力再加買「購買營養品的費用」，最後才是「住院時收入中斷的薪水損失」。

Box、購買癌症險單位數的考量順序：

1.住院（病房）或治療相關費用

2.營養品的補充

3.收入中斷的薪水補貼

如果保戶考慮的只是「不幸罹患癌症時，採取新式治療法的費用補貼」上，由於癌症險每單位的「初次罹患癌症保險金」給付金額不高，再加上有投保上限（最高六單位），這時，該選擇的應該是採取「一次給付」的重大疾病險，而不是以「後續治療為主」的癌症險了。

另外，一般癌症險在被保險人身故時，每個單位大約只理賠30萬元左右，即使購買到6個單位癌症險，仍只能拿到180萬元理賠金。由於保障實在不高，對於身負家計重擔，想要利用「帳戶型」的癌症險主約，來同時獲得身故、全殘與癌症保障的人來說，可能不是一個最佳選擇。此時，可藉由「加買定期壽險附約」，來提高壽險保障來彌補保額的不足。

事實上，除了保障金額不高外，以帳戶型癌症險當做主約的最大問題在於：假設帳戶內的理賠金額用完了，整張保單以及附加在這張主約上的所有附約，也都將全面失效。

假設保戶預算不高，應該是以終身壽險當做主約，再附加保證續保的定期型的癌症險，行有餘力再加買倍數型或帳戶型終身癌症險的附約，最後才是「倍數型」、「帳戶型」主約，或是短期加強保障的「還本型」癌症險。

Box、購買癌症險必須注意事項

一、等待期有長有短。

通常是90天（富邦只需要60天，遠雄及興農更只要30天即可），也就是保戶投保並繳交保費之後，超過90天之後所發生的癌症，才受到癌症險保單。

二、不是所有癌症都有理賠。

各保險公司對這些「的名稱，但裡面所包括的癌症各有不同，有的單指「各種原位癌」；有的是指；有的項目還更多（例如南山人壽）。

而以原位癌及「非一般癌症（或是「非特定癌症」、「低侵襲性癌」、「各種原位癌」、「原位癌及第一期前列性癌」等…）」為例，被保險人只能拿到初次罹患癌症保險金1/10的保險理賠金。但是同樣的，少數幾張癌症險保單，還會針對特殊男性或女性常常罹患的癌症項目，提供更高的理賠保障。

三、有些「癌症併發」的身故或相關手術並不理賠。

四、有些「癌症住院保險金」不給付安寧病房費用。

五、終身險幾乎全都是「理賠有上限」的保單。

目前除了一張保單是無上限的癌症險（但有「保費調漲機制」）外，其餘都是「有最高理賠上限」的保單，其中，最低的是500倍，最高的是2500倍。

六、住院天數都有最高上限，被保險人並不能無限期地住院及申請給付。